//前言//

史上最严新规来袭！

中国官方公布，

跨境汇款限额再度下调，

未来只要超过这个数，

就要查身份！

#01：

转账限额再度收紧

跨境汇款5000查身份

2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会三大部门联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见，截止日期为9月3日。

这份文件一经发布，立刻引发广泛关注。

这意味着，长期以来被视为“安全区”的小额跨境汇款，也将被纳入严格监控。

对于对于在澳大利亚生活、学习、投资的华人群体而言，这一新规无疑将带来直接影响。

过去，跨境汇款的监管门槛大多与“1万美元”等大额额度挂钩。但这次新规直接将触发点下调到5000元人民币或1000美元，大幅收紧。

No.1

触发门槛下调，监管更“颗粒化”

任何个人或企业，只要单笔向境外汇款达到人民币5000元（或外币等值1000美元），银行和支付机构就必须开展尽职调查。

这一门槛比市场熟悉的1万美元显著降低，意味着从“大额堵漏洞”转向“全链条细颗粒化监控”。

No.2

必须核验、留存、传递的信息

包括汇款人和收款人的姓名或名称、账号、住所等基本要素。如果汇款人并未在该机构开户，还需额外登记身份证明文件编号、联系方式等可追踪信息。

这些信息不仅要长期保存（不少于10年），还要随着汇款一并传递至境外机构，实现“资金去哪儿，信息跟到哪儿”。

No.3

金额不到门槛，也可能被查

即便是低于5000元的转账，只要被金融机构认定存在洗钱或恐怖融资嫌疑，依然需要核实身份。

No.4

覆盖范围更广

此次新规并非只针对银行。非银行支付机构、预付卡发行方、网络小额贷款公司等也被纳入反洗钱义务范围。

例如：一次性出售不记名预付卡金额超过1万元，就必须进行实名登记。跨境汇款链条上的中间行和收款行，也需确保信息完整传递，不得出现“黑洞”。

可以说，从汇款人到中间行，再到收款行，整条跨境资金流动链路都被严密覆盖，几乎无死角。

#02：

合规路径依旧可行

“灰色路径”风险剧增

这份“史上最严”新规一旦落地，最先感受到变化的就是普通家庭和企业用户。

合规路径依旧可行

对于常见的场景，比如子女海外留学缴纳学费，或父母赡养子女，正规银行渠道本就有完善流程。只要如实填写信息、准备材料，依然可以顺利操作。

事实上，已有用户表示，严格按照要求提交资料后，跨境转账依旧顺畅。

可以预见，未来银行后台的风控模型会更智能，对异常模式（例如多人频繁向同一境外账户汇款）将触发预警，并配合人工审核。

图片来源：网络

“灰色路径”风险急剧上升

过去常见的“拆单转账”“找地下钱庄”“虚拟货币OTC换汇”等方式，在新规下几乎等同“裸奔”。

一旦被识别，不仅可能被冻结账户，还可能面临补税、罚款，甚至留下征信污点。

全球资产配置受影响

受配额与合规压力影响，QDII等正规渠道可能竞争更加激烈，部分费用或门槛不排除阶段性上升。

对于一些依赖境外投资的家庭，短期内流动性下降不可避免，可能会迫使资金转向港股通、黄金等替代渠道。

企业需提前规划

涉及大额跨境资金流动的企业，如进出口贸易、海外并购或境外投资，必须在合规框架下提前做好准备。

未来监管遵循“低风险简化，高风险强化”的原则，意味着材料准备必须精准、完整，避免临时补件拖延业务。

对金融机构而言，这是一场“系统升级”，需要强化信息传递与风险识别；而对个人和企业而言，则是一种“行为升级”，必须告别侥幸心理，全面拥抱合规。

一句话总结：合规路径依然存在，但所有“打擦边球”的历史手法，都将彻底失效。

#03：

微信支付宝也被严查

私人换汇或涉及违法

这已经不是近期中国官方第一次对跨境汇款加强管控。

在去年4月《非银行支付机构监督管理条例实施细则（征求意见稿）》发布三个月后，7月26日，中国人民银行宣布《非银行支付机构监督管理条例实施细则》自发布之日起施行，对包括微信、支付宝在内的众多支付平台进行了更严格的监管。

这一《细则》作为《非银行支付机构监督管理条例》的延伸，相当于提供了详细的“操作指南”，确保监管措施从即日起正式生效并落实到位。

对于在澳的华人，尤其是经常使用移动支付进行跨境消费转账的人来说，影响无疑是重大的。

新规的核心变化主要可以总结为下面三点：

支付业务分类更细致：为了加强监管，支付业务被细分为储值账户营运和支付交易处理两大类，并进一步细分为Ⅰ类和Ⅱ类。

跨境转账监管力度加强：对单笔或累计超过一定金额的跨境转账，将进行重点检查。

风险抽查机制：非银行支付机构对大额转账将进行随机抽查，以防范洗钱、逃税等违法行为。

对于澳洲的华人来说，下面这些变化必须注意：

1. 非银行支付机构支付单笔转账3000元以上，会面临风险抽查，0-1万元的抽查率为2%，超过10万元会有高达10%的抽查率。

2. 非银行支付机构账户交易到达以下数额也会被重点检查：

• 单笔或累计现金交易超过5万元人民币；
• 公对公转账超过200万元人民币；
• 私人账户之间转账，如果是跨境交易超过20万元人民币，境内交易则超过50万元人民币。

无论您是给国内的父母汇款，还是给朋友转账，只要金额超过一定数额，都可能被抽查。转账金额越高，被抽查的概率就越大。

而且不仅是大额转账，频繁的小额多次转账也可能触发监管。尤其是通过非正规渠道进行换汇，风险大大增加，很可能会导致账户被冻结。

细则实施以后，通过微信支付、支付宝等非银行支付通道转移交易国内资金再也不是无人监管的“灰色地带”。如今监管办法透明，任何一笔交易，都有可能会被抽查！

对于很多海外华人来说，不管是留学，工作还是生活，换汇都是家常便饭的一件事。

新规看起来对华人换汇造成了不便，实际上对于大多数人来说，是对大家的多一重保护，促使大家选择更加正规的换汇方式。

去年，驻新加坡大使馆发布重要提醒，告诫海外华人：通过非正规渠道向国内汇款存在极高的风险，可能导致账户被冻结。

据新加坡媒体报道，2022年至2023年，收到超过670起华人因通过非正规渠道向国内汇款而导致账户被冻结的报案。

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事实上，如果违法所得数额达到10万乃至500万人民币，你们就要面临刑事犯罪处罚，一个不小心就面临牢狱之灾。

最后

还是那句话，

限制不仅是为了加强对违法行为的管控，

也是对合法行为的保护，

所以，

无论在哪里换汇一定要通过合法途径，

同时对于那些换汇公司，

在选择的时候也一定要擦亮眼睛！